Pogoda na kredyt?

Osoby, które właśnie zaciągnęły lub planują zaciągnąć kredyt hipoteczny, powinny się zainteresować nowelizacją ustawy o księgach wieczystych i hipotece, która zaczęła obowiązywać od 20 lutego.

Wprowadza ona wiele zmian, zarówno korzystnych, jak i kłopotliwych dla kredytobiorców. Do tych ostatnich można zaliczyć wprowadzenie swobody walutowej, co jest rozwiązaniem korzystnym z punktu widzenia instytucji finansowych.

Od teraz hipoteka będzie ustanawiana w tej walucie, co do której bank umówi się z klientem. Do tej pory niezależnie od tego czy braliśmy kredyt hipoteczny w euro czy frankach, hipotekę i tak zapisywano w złotówkach. Większość ze zmian przewidzianych w nowelizacji jest jednak korzystna dla kredytobiorców.

 Najważniejszą z nich będzie zniesienie podziału na hipotekę zwykłą i kaucyjną. Zostanie on zastąpiony jednym rodzajem hipoteki opartym na dotychczasowej hipotece kaucyjnej.

Jest to zmiana w dwójnasób korzystna dla kredytobiorców; po pierwsze dlatego, że do tej pory banki miały w zwyczaju żądać od nich ustanowienia obydwu rodzajów hipotek równocześnie, a każda z nich pociągała za sobą oddzielne opłaty; a po drugie – hipoteka kaucyjna jest obłożona niższym podatkiem od czynności cywilnoprawnych, zwłaszcza jeżeli chodzi o nieruchomości o wysokiej wartości. Wprawdzie opłat okołokredytowych nie jest zbyt wiele i uzyskane w ten sposób oszczędności wyniosą zaledwie kilkaset złotych, jednak dla osób kupujących mieszkanie zazwyczaj liczy się każda złotówka. Inna ważna zmiana będzie polegała na umożliwieniu kredytobiorcom zabezpieczenie nawet kilku wierzytelności na jednej hipotece. O ile do tej pory za każdym razem trzeba było dla każdego długu ustanawiać nową, osobną hipotekę, o tyle teraz banki będą mogły nie tylko udzielać po kilka kredytów na tej samej hipotece, ale także zabezpieczać na jednej hipotece po kilku wierzycieli. Jest to rozwiązanie korzystne dla osób, które są w trakcie budowy domu – jeżeli koszty wykończenia okażą się większe od przewidywanych, nie będzie problemu z zaciągnięciem drugiego kredytu, ponieważ nie będzie konieczne ustanawianie nowej hipoteki. Oczywiście znikną też związane z tym dotąd dodatkowe koszty. Nowelizacja wprowadza ponadto możliwość wnioskowania o zmniejszenie sumy hipoteki, jeśli udowodni się, że jej zabezpieczenie jest nadmierne. Stanowi to kolejną furtkę pozwalającą na zaciągnięcie jeszcze jednego kredytu.